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  • 收支壓力大,個人支付壓力大,醫?;鸬倪@些壓力,怎么解決?

    2022-07-27 09:28
    作者:保觀
    來源:保觀

    近日,多地相繼統一并上調省內醫保最低繳費年限標準,引發社會廣泛關注。

     

    以廣東省為例,今年6月,由廣東省稅務局等多部門聯合制定的《廣東省基本醫療保險關系省內轉移接續暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)規定,到2030年1月1日,全省累計繳費年限將統一為男職工30年,女職工25年;其中未達規定的地市,從2022年要開始逐年均衡調整。

     

    最低繳費年限制度是為確保用人單位和參保職工履行繳費義務而設定的一項基本規定。凡達到最低繳費年限的參保職工,退休后不再繳納職工醫保費,并享受退休人員醫保待遇。

     

    在上調醫保最低繳費年限標準后,意味著職工需要交納更長時間的醫保才能夠享受退休人員醫保待遇,盡管不少地區都出臺了一定的過渡政策,如這次同樣上調醫保最低繳費年限標準的山東煙臺市,確定自2026年1月1日后退休的人員,需要職工醫保最低繳費年限男職工達30年、女職工達25年,方可按規定享受退休人員醫保待遇,2025年12月31日前仍執行男職工25年、女職工20年的最低繳費年限規定。但不論如何,上調醫保最低繳費年限標準似乎已經成為了一個必然的趨勢。

     

    于是行業內就開始有一種聲音:是不是醫保不夠用了?未來看病怎么辦? 醫?;鹎闆r究竟如何,如果醫保夠用為何還要延長最低繳費年限?今天保觀帶你詳解。


    1

    醫?;鹗杖胫С黾舻恫顪p小,

    老齡化趨勢下恐長期承壓

     

    當下的醫?;鸬那闆r基本可以用一句話來概括:即醫?;鹬Ц秹毫υ诓粩嘧兇?,但短期內還不需要擔心“不夠用”的情況。

     

    具體來看,疫情前我國基本醫療保險收入增速雖然保持較快的兩位數增長,但醫療支出壓力較大,2018 年起連續2年支出增速超過收入增速2個百分點以上。拉長趨勢來看,2012-20年我國城鄉居民醫?;鹬С瞿昊瘡秃显鏊贋?36.56%,而同期收入增幅僅為34%,結余率由2013年的18%下降至 2019 年的4.5%。


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    2012-2021 中國醫?;鹗罩c增速


    從細分來看,職工醫保2021年在職參保人數為2.6億,2012-2021年復合增速為3.1%,退休參保人數為9300萬,2012-2021年復合增速為3.9%。在職退休比從2012年的3倍下降到2.8倍,剔除農民工在職退休比從2.29倍下降到2.18倍,逐年下降。這就說明籌資端與支出端的平衡在慢慢被打破,收支結構并不健康。

     

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     2012-2021年我國在職退休比例


    由此,可以總結出目前我國的醫療保障體系有以下幾個特點:醫?;鸾Y余率在不斷下降,醫?;鸬氖杖牒椭С黾舻恫钤跍p小,雖然短期內沒有“不夠用”的風險,但長期來看需要警惕支出壓力。而此次大范圍的提高醫保最低繳費年限,主要還是為了醫?;鸬拈L續發展考慮?!栋朐抡劇钒l文稱,從現在開始至未來10年間,中國將迎來史上最大“退休潮”,60后群體持續進入退休生活,以平均每年2000萬人的速度退休。

     

    這部分人群不再繳費,而開始享受終身醫保待遇。中國基本醫保參保率已達95%以上,按《社會保險法》規定,達到法定退休年齡、累計繳費達到規定年限的,退休后不再繳納基本醫療保險費。

     

    在我國老齡化趨勢不可逆轉之下,如果在職退休比持續下降,意味著收入和支出比將嚴重不平衡,則會威脅到醫?;鸬钠椒€運行,所以提高醫保最低繳費年限一定程度上是為了醫?;鸬拈L期穩定。

     

    畢竟醫?;痍P系到全國14億人的就醫問題,穩定是頭等大事,一定要慎之又慎。


    2

    集采成重要控費模式,

    但個人自付壓力依舊顯著

     

    在這樣的背景下,集采成為了我國醫??刭M的重要方式。2018年,伴隨“4+7”拉開大幕,藥品提質降價成為主旋律。

     

    根據中國藥學會和中國醫療保險研究會發布的《中國醫保藥品管理改革進展與成效藍皮書》,目前,國家組織藥品集中帶量采購已經成功開展五批,共覆蓋218種藥品,平均降價54%,中選藥品價格從國際價格的2-3倍以上下降到與之相當的水平。

     

    從藥品品類來看,國家組織藥品集采已經覆蓋高血壓、糖尿病、高血脂、慢性乙肝等慢性病和常見病的主流用藥。

     

    這其中,高血壓用藥21種,占降壓藥市場規模的50%以上,使用最廣泛的苯磺酸氨氯地平片降價79%,年治療費用從300元降至60元。

     

    糖尿病用藥共有15種,涉及金額約占口服降糖藥市場規模的60%以上,集采后平均降價69%,使用最廣泛的鹽酸二甲雙胍片降價53%。

     

    乙肝治療藥物替諾福韋,集采前價格為10.61元/片,年治療費用3800元,集采后價格降至平均0.38元/片,降幅高達96%,一年治療費用降至137元。一線用藥恩替卡韋和替諾福韋酯年均治療費用也分別從5500元、6000元下降到70元、150元左右。

     

    數據顯示,集采改革以來截至2021年9月,累計節約費用約2500億元。作為一項利國利民的好政策,集采讓普通民眾用上了更便宜的藥品,極大減小了他們的就醫壓力。

     

    但客觀來說,目前我國個人醫療支付壓力依舊顯著。數據顯示,目前我國基本醫療保險與商業保險支出僅占全國衛生費用不足50%,個人自付占比高達 27%,盡管近幾年呈持續下降趨勢,個人醫療衛生支出依然存在壓力。數據顯示,2018年我國衛生總費用中個人衛生現金支出占比約28%,而美國個人自付比例僅11%,世界平均水平為 18%,我國個人衛生支付負擔較重,易造成因病致貧與因病返貧。

     

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    2018 年中國與海外個人自付比例對比

     

    不難發現,目前我國的基本醫保與商保間存在空白區域,需進一步完善以緩解醫?;鹋c個人衛生支出壓力。


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    全國衛生費用支出結構


    當前我國基本醫療保險仍處于“廣覆蓋、?;尽钡碾A段。國家基本醫療保障僅實現普惠性質的最基本的醫療給付,其中在醫保目錄內存在免賠、自付等費用需要居民自行支付。商業保險方面,2020年健康險賠付支出占衛生總費用比重僅6%,主要原因在于健康險保障力度雖高,但其投保門檻與保費相對較高,導致其覆蓋面較低。因此目前中國基本醫療保障仍存在較大缺口,需要新型保險兼具覆蓋面和保障力度填補空白,減輕醫?;鹋c個人衛生支出壓力。


    3

    醫療體系如何完善?

    惠民?!耙谩?,商保公司要更懂“服務”

     

    在這樣的背景下,惠民保應運而生,成為了過去兩年中保險行業中當之無愧的現象級產品?;菝癖?015年起源于深圳,于2020年多點開花,迎來元年,各大險企紛紛布局,再到2021 年伊始,惠民保類保險產品持續升溫進入爆發期,數量與質量齊升。

     

    惠民保的優勢非常明顯,費率低,不需要健康告知,部分城市惠民保保費可從醫保個人賬戶中直接抵扣以及有政府的大力支持,這也是過去兩年惠民保滲透率能夠提升如此之快的主要原因。

     

    但惠民保目前還存在一些問題。首先是在滲透率方面,盡管惠民保過去兩年滲透率飛速提升,但整體6%的滲透率并不高,并且出現了嚴重的不均衡性。

     

    以浙江為例,其中杭州西湖益聯保 2021 年參保率達 42%,紹興越惠保首年參保率達 67%,麗水浙麗保參保人數達基本醫保參保人數的 85.23%,但同時國內大部分地區的惠民保滲透率大多還在1-15%的滲透率區間內徘徊,嚴重的不均衡性導致目前惠民保在補充保障上的作用還沒有那么的明顯。

     

    其次是惠民保的理賠條件相較于百萬醫療產品要嚴格很多,包括起付和理賠比例兩個方面?;菝癖τ卺t保內的住院醫療費用, 其金額從5千元到2萬元不等, 其中最常用的免賠額為2萬元。而百萬醫療險的免賠額遠低于惠民保,通常為1萬元,部分百萬醫療險甚至不設置免賠額。

     

    所以從長遠來看,惠民保能夠成為我國居民醫療保障的重要組成部分,但在當下看,惠民保還沒有發揮那么大的作用。

     

    如何構建更豐富層次的醫療保障體系?我們認為主要是在穩住醫?;颈P的基礎上,拓寬其他渠道的賠付支撐能力,主要包括惠民保和商保渠道。

     

    首先,惠民保需要加強成本控制,把控理賠成本,可在賠付細節上區分特定既往癥人群,目前各地惠民保出于普惠的定位,對既往癥群體多允許可??少r。其次,惠民保需要有效改善其投保年齡結構。以京惠保為例,京惠保2020年10月到2021年3月期間共有140 萬人投保,其中50歲以上參保人超過65萬。較多病癥與年齡呈正相關,進而偏向老齡的參保結構將提高險企的理賠成本。保司在宣傳方面,需要主動向年輕人靠攏,提高年輕人的投保占比,改善結構。

     

    而保司作為經營主體,要主動挖掘客戶更多的有效需求,如體檢、診療等服務,以惠民保為業務支點散發出更多的市場。

     

    在商保領域,考慮到惠民保以普惠性為先,差異性相對較低。居民想要追求更完善更優質的保障,商保始終是重要的配置手段之一。

     

    但國內的商保公司在近兩年深陷改革泥潭,保費難以實現突破。外部原因來看,似乎是疫情打亂了業務的拓展,但實質上我們認為是目前行業的供需邏輯出現了錯配,即人們對優質保險產品服務的渴望和保司優質產品服務缺失之間的矛盾。

     

    當前保司也已經開始注意到這樣的問題,太保從2020年開始舉辦集團統籌的客戶節,形成“5+1”的客戶服務體系。平安最近則是把現有品牌標識中的標語“金融·科技”更改為“專業·價值”,這也是平安20年前所用的標語。據平安稱,“專業”意味著通過專業的金融顧問、專業的家庭醫生和專業的養老管家,致力為客戶提供“省心、省時又省錢”的簡單便捷的消費體驗?!皟r值”即基于對中國市場及消費者的深刻洞察,對客戶堅持“服務至上、誠信保障”,對員工提供“生涯規劃、安居樂業”,為股東創造“穩定回報、資產增值”,對社會履行“感恩回饋、建設國家”。很明顯,“服務”已經成為了關鍵詞。

     

    總得來看,我們希望惠民保與商保能夠成為補齊居民醫療保障體系版圖的兩塊重要拼圖,惠民保要持續更好發展,商保要努力提供更優質的服務。


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